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LPR（LoanPrimeRate的簡稱）是指貸款基礎(chǔ)利率。
早在2013年7月，央行全面放開貸款利率管制，10月就啟動(dòng)運(yùn)行了LPR。
但是商業(yè)銀行在實(shí)際放貸中，仍然會(huì)以貸款基準(zhǔn)利率（又稱官定基準(zhǔn)利率）為定價(jià)參考。
LPR利率報(bào)價(jià)基本上完全跟隨官定基準(zhǔn)利率變化，且真正應(yīng)用LPR定價(jià)的貸款占比低。
所以，這個(gè)指標(biāo)實(shí)際使用的比較少，出現(xiàn)“市場(chǎng)利率走低，但是貸款利率居高不下”的現(xiàn)象。
二、房貸新政后利率有什么差別呢？
1、原來利率制定方式
貸款定價(jià)=官定基準(zhǔn)利率*（1+上下浮倍數(shù)），就是各大銀行根據(jù)基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)，這樣的定價(jià)與市場(chǎng)化的利率沒有直接掛鉤。
2、新政后利率制定方式
LPR=平均值（18家銀行的“MLF+點(diǎn)”）
貸款定價(jià)=LPR*（1+上下浮動(dòng)倍數(shù)）
18家銀行按中期借貸便利利率（MLF）加點(diǎn)形成的方式，向全國銀行間同業(yè)拆借中心報(bào)價(jià)。
所以，銀行在制定貸款利率的時(shí)候，可以根據(jù)資金成本、客戶的信用溢價(jià)和期限的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)在LPR基礎(chǔ)上自由浮動(dòng)。
房貸利率轉(zhuǎn)換為lpr好還是固定利率好
兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)，具體如何選擇取決于您自己的判斷，特別是對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷。如果您認(rèn)為未來LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好；如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。
舉個(gè)例子，如果您目前的個(gè)人房貸利率是在5年期貸款基準(zhǔn)利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，您的實(shí)際執(zhí)行利率水平為4.41%（=4.9%×0.9）。根據(jù)人民銀行〔2019〕30號(hào)公告，個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換前后利率水平保持不變。
（1）如果您選擇轉(zhuǎn)為固定利率，那么您的個(gè)人房貸在整個(gè)合同剩余期限內(nèi)，都將執(zhí)行4.41%這個(gè)利率。
?。?）如果您選擇轉(zhuǎn)為參考LPR定價(jià)，您的個(gè)人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+（-0.39%）”確定。其中，-0.39是固定加點(diǎn)點(diǎn)差，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際執(zhí)行利率（4.41%）與2019年12月公布的5年期以上LPR（4.8%）之間的差確定。轉(zhuǎn)換后到第一個(gè)重定價(jià)日前，您的房貸利率還是4.41%，但計(jì)算方式變成了“LPR4.8%+（-0.39%）”；從第一個(gè)重定價(jià)日起，您的房貸利率就會(huì)變成“當(dāng)時(shí)最新的5年期LPR+（-0.39%）”；以后每個(gè)重定價(jià)日都以此類推。
對(duì)比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+（-0.39%）》4.41%，即5年期以上LPR》4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第（1）種；反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第（2）種。
那么，我們應(yīng)該如何看待這次轉(zhuǎn)換？從短期和中長期來看，五年期LPR走勢(shì)將如何？普通購房者又該如何選擇？
選擇性風(fēng)險(xiǎn)恐無法排除
相比普通購房者的糾結(jié)，經(jīng)濟(jì)學(xué)者們則對(duì)此次轉(zhuǎn)換平靜得多。
獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)甚至撰文指出，“我本來沒覺得這是一個(gè)非常困難的選擇。如果你拋棄占便宜的心態(tài)，選擇起來就非常容易了。”
受訪專家認(rèn)為，無論怎么選，肯定是各有利弊。中國民生銀行首席研究員溫彬在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時(shí)表示，這個(gè)政策本身就是一個(gè)中性的政策，實(shí)際上是中國深化利率市場(chǎng)化改革的一個(gè)步驟。不管是保留固定利率，還是選擇浮動(dòng)利率，都有利率風(fēng)險(xiǎn)。
“主要原因也是利率市場(chǎng)化以后肯定會(huì)出現(xiàn)的一個(gè)結(jié)果，我們的經(jīng)濟(jì)是有周期的，利率也是有周期的。”
馬光遠(yuǎn)也指出，如果選擇固定利率，則意味著在LPR下調(diào)的時(shí)候，無法享受下調(diào)的好處;但是，如果選擇浮動(dòng)利率，一旦LPR上調(diào)，則意味著比過去要承擔(dān)更大的利息負(fù)擔(dān)。而且，按照央行的公告，一旦選擇固定利率，就不能改動(dòng)。
溫彬強(qiáng)調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)很難完全規(guī)避，剩余的房貸期限越長，那意味著你的利率風(fēng)險(xiǎn)也就越大。“如果選擇固定利率，風(fēng)險(xiǎn)就是沒有辦法享受LPR下行帶來的實(shí)惠。如果選擇浮動(dòng)利率，結(jié)果出現(xiàn)利率上行，可以通過提前還款的方式來規(guī)避。”
未來市場(chǎng)利率如何走？
對(duì)于未來LPR的走勢(shì)，受訪專家認(rèn)為，長期來看很難說，短期看LPR確實(shí)是下行的。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授蘇劍對(duì)中新經(jīng)緯客戶端說：“這個(gè)很難說，誰也不知道未來利率會(huì)怎么變。從短期看，LPR可能會(huì)下行，但預(yù)測(cè)基本只能看一年左右的時(shí)間，長期只能靠猜了。”
中國社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛也指出，要想預(yù)測(cè)未來10年甚至20年的利率周期，現(xiàn)實(shí)上不太可能。
蘇劍表示，如果在全世界橫向比較的話，中國現(xiàn)在的利率在全世界是比較高的，應(yīng)該會(huì)下降。但利率波動(dòng)性很大，沒準(zhǔn)兒過上一年半載又會(huì)大幅度上調(diào)。
曾剛則預(yù)計(jì)，下行概率大于上行概率，但未來不排除因?yàn)楦鞣N原因?qū)е翷PR上行的可能。“比如通脹、經(jīng)濟(jì)增長速度提升都有可能導(dǎo)致利率上行。原則上來講，從長期來看，從過去西方的20年甚至30年的利率走勢(shì)趨勢(shì)來講，利率確實(shí)是處于一個(gè)下行通道。”
目前降低社會(huì)融資成本非常緊迫，短期看很顯然LPR是下行的。溫彬表示，“從中長期來看，中國經(jīng)濟(jì)基本面沒有發(fā)生變化，所以隨著中國經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)回升，通脹也有可能會(huì)提高。在這樣一個(gè)背景下，從中長期來看，LPR利率也不排除回升的可能。”
曾剛還強(qiáng)調(diào)，不管做出哪種選擇，估計(jì)都不會(huì)有太大的差異。“未來LPR可能會(huì)有下行，但下行空間我覺得恐怕不會(huì)特別大。如果上行，上行的空間恐怕也不見得非常大。”
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